SOAT en Colombia 2025: entre la Fragmentación Regulatoria y la Evasión Masiva
CONTENIDO:
- SOAT 2025: El Dilema de la Cobertura Real y la Evasión Persistente
- La Vigencia Anual: Un Principio con Excepciones Históricas y Comerciales
- Desgranando las Vigencias Especiales: De Días a Trimestres
- Vehículos Extranjeros Transfronterizos: De Meses a Días
- Vehículos Importados en Tránsito: Cobertura Mensual Estratégica
- Clásicos y Antiguos: Una Vigencia Ajustada al Uso
- La Novedad de 2025: Exención para Vehículos Eléctricos Livianos
- Impacto y Desafíos: La Lógica Proporcional frente a la Fragmentación
- Análisis Crítico: ¿Suficiencia Técnica sin Universalidad de Cobertura?
- Tabla Comparativa de Vigencias SOAT en Colombia (2025)
- Perspectivas Futuras: Entre la Sostenibilidad y el Acceso
- Conclusión: Una Regulación Sofisticada en un Contexto de Evasión Masiva
- Guía Completa del SOAT en Colombia: Legislación, Vigencia y Excepciones
A septiembre de 2025, Colombia cuenta con 10,9 millones de vehículos circulando con SOAT vigente, según cifras consolidadas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Esta cifra, aunque significativa, solo revela una parte de la realidad del parque automotor. La Administradora de los Recursos del Sistema General de Seguridad Social en Salud (ADRES) reportó en agosto de ese mismo año que, de 102.680 víctimas atendidas por accidentes de tránsito, un alarmante 63% carecía de póliza SOAT activa. Esta brecha de cobertura, más que un simple descuido, es el reflejo de una compleja interacción entre un marco regulatorio que se ha sofisticado con el tiempo y una evasión que, francamente, parece estructural.
Para este año, las tarifas del SOAT experimentaron una reducción promedio del 8,68% para el 52% del parque automotor, un ajuste bienvenido tras el análisis de siniestralidad del sector. Sin embargo, en medio de estas variaciones tarifarias, persiste un entramado de excepciones legales que permite que ciertos vehículos operen bajo regímenes de vigencia completamente distintos al estándar anual. Este sistema, en apariencia contradictorio, es la respuesta del legislador a realidades comerciales y de uso dispares, intentando equilibrar la obligatoriedad del seguro con la particularidad de cada segmento vehicular.
SOAT 2025: El Dilema de la Cobertura Real y la Evasión Persistente
El parque automotor asegurado creció un 2,1% en 2024 respecto a 2023, alcanzando los 9,9 millones de pólizas. Este incremento se dio en un contexto donde la frecuencia de víctimas en accidentes por cada 100 pólizas vigentes descendió a un 8,00%, una mejora de 1,07 puntos porcentuales frente al año anterior. Sin embargo, estas estadísticas positivas sobre el papel no logran ocultar una verdad más incómoda: la evasión del SOAT sigue siendo un desafío central. Las cifras de la ADRES son contundentes: solo 37% de las víctimas de accidentes de tránsito en agosto de 2025 tenían su póliza en regla.
¿Cómo es posible que con un sistema regulatorio tan detallado y con mejoras en la siniestralidad, la cobertura efectiva siga siendo tan precaria? La respuesta, como he cubierto en diversos análisis a lo largo de los años, no es sencilla. No se trata solo de la disponibilidad del seguro, sino de la capacidad de pago de los ciudadanos, la fiscalización en las vías y, de manera importante, la complejidad de una legislación que, al intentar ser equitativa, ha generado un laberinto de reglas y excepciones.
La Vigencia Anual: Un Principio con Excepciones Históricas y Comerciales
La Ley 769 de 2002, columna vertebral de la normativa de tránsito en Colombia, establece un principio claro: toda póliza del Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT) debe tener una vigencia de 12 meses. Esta regla general se funda en la premisa de que el riesgo inherente a la circulación vehicular es constante para la mayoría de los vehículos nacionales. Las tarifas anuales de 2025, definidas por la Circular 020 de la SFC, ilustran este modelo; por ejemplo, un vehículo particular de menos de 1.500 centímetros cúbicos y menos de 10 años de antigüedad debe pagar alrededor de $789.600 anuales.
Sin embargo, la realidad del mercado y las necesidades específicas de algunos segmentos han obligado al legislador a introducir quiebres a esta uniformidad. La Ley 1364 de 2009, que modificó el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, fue clave al establecer que, "con excepción de los vehículos que circulen por las zonas fronterizas y los vehículos importados que se desplacen del puerto a los concesionarios para su venta al público, las pólizas del SOAT tendrán vigencia de un año". Esta frase, aparentemente menor, abrió la puerta a una serie de regímenes alternativos que hoy son cruciales para entender el SOAT en Colombia. Posteriormente, otras normas consolidaron las excepciones para vehículos clásicos y antiguos, reconociendo su uso particular.
Desgranando las Vigencias Especiales: De Días a Trimestres
El sistema SOAT en Colombia se ha adaptado para ofrecer coberturas proporcionales al riesgo real de ciertas categorías vehiculares. Las vigencias no estándar, aunque minoritarias en el volumen total de pólizas, son vitales para la equidad y la operatividad de segmentos específicos del mercado.
Vehículos Extranjeros Transfronterizos: De Meses a Días
Hasta 2023, la normativa para vehículos extranjeros que transitaban en zonas de frontera establecía una vigencia mínima de 15 días o meses completos, según la Circular Externa 007 de la Superintendencia Financiera. Este esquema buscaba ofrecer flexibilidad, pero aún generaba fricciones para estancias muy cortas. La verdadera revolución llegó con la Circular Externa 013 de 2024, expedida el 27 de septiembre de ese año.
Tal como declaró el Viceministro de Transporte, Eduardo Enríquez Caicedo, esta nueva circular permitió que los vehículos extranjeros que transitan en zonas fronterizas pudieran adquirir el SOAT con una vigencia mínima de un (1) día. Esta medida, impulsada tanto por razones de seguridad vial como de facilitación comercial, respondía a una necesidad evidente: los datos de Fasecolda revelaban más de 1.500 atenciones anuales asociadas a vehículos extranjeros sin SOAT en esas zonas. La metodología para calcular la tarifa diaria es directa: se divide la tarifa anual entre 365 días, aplicando los descuentos proporcionales. Esta flexibilidad ha sido un alivio para turistas y comerciantes, adaptando la cobertura al tiempo real de permanencia.
Vehículos Importados en Tránsito: Cobertura Mensual Estratégica
Otro régimen particular, expresamente contemplado en la Ley 1364 de 2009, es el de los vehículos importados que se desplazan desde los puertos hacia las concesionarias para su posterior comercialización. Aquí, la lógica es puramente comercial y logística: estos vehículos son bienes en tránsito. La normativa vigente establece que la tarifa máxima para estas pólizas será el monto resultante de dividir la tarifa anual del SOAT entre 12 meses, con una vigencia mínima de un mes completo.
A diferencia de los vehículos extranjeros, no se permite una cobertura diaria, una restricción que responde a criterios operativos de las aseguradoras y a la naturaleza más predecible del ciclo logístico de importación. Por ejemplo, un vehículo particular importado de 1.500 a 2.500 centímetros cúbicos, según las tarifas de 2025, tendría una cobertura mensual equivalente a aproximadamente $78.550. Este segmento es crucial para la cadena de distribución automotriz y esta flexibilidad evita que un vehículo que estará semanas en traslado deba asegurar un año completo.
Clásicos y Antiguos: Una Vigencia Ajustada al Uso
La legislación colombiana, a través de instrumentos como el Decreto 2644 de 2022 (que modificó el Decreto 780 de 2016), ha reconocido desde hace tiempo la singularidad de los vehículos clásicos y antiguos. Su patrón de uso, generalmente recreativo y estacional, difiere drásticamente de un vehículo de uso diario. Por ello, las aseguradoras están autorizadas a expedir pólizas con una vigencia no menor a un trimestre.
Esta unidad mínima de cobertura de tres meses calendario es una respuesta técnica a un riesgo distinto. Un vehículo antiguo de menos de 1.500 centímetros cúbicos, con una prima anual de $949.200, pagaría alrededor de $237.300 por trimestre. Esta proporcionalidad evita que los entusiastas de estos patrimonios rodantes asuman costos desproporcionados por un uso limitado, fomentando a la vez la preservación de estas joyas mecánicas bajo el paraguas de la ley.
La Novedad de 2025: Exención para Vehículos Eléctricos Livianos
Una novedad importante en 2025, y que representa una ruptura conceptual con las excepciones anteriores, es la exención completa del SOAT para ciertos vehículos eléctricos livianos de movilidad personal urbana. La Ley 2468 de 2025, sancionada por el presidente Gustavo Petro, especifica criterios claros: peso máximo de 60 kilogramos, velocidad máxima de 40 km/h, potencia nominal máxima de 1.000 vatios, y circulación exclusiva en ciclorrutas.
Esta medida no responde a una lógica de proporcionalidad temporal, como las otras excepciones, sino a una política de incentivo a la sostenibilidad ambiental y a la movilidad alternativa. Aunque el número exacto de estos vehículos en circulación no ha sido cuantificado exhaustivamente, expertos estiman que su impacto se concentra en grandes centros urbanos. Esta exención subraya cómo la política pública puede reconfigurar las exigencias del SOAT, priorizando objetivos ambientales sobre la universalidad aseguradora.
Impacto y Desafíos: La Lógica Proporcional frente a la Fragmentación
La base de las excepciones a la vigencia anual del SOAT es, en esencia, una lógica de proporcionalidad razonable. Es actuarialmente justo que un vehículo que solo circulará por 15 días o durante un trimestre no deba pagar por un año completo de cobertura. La sofisticada metodología de la Superintendencia Financiera para el cálculo de tarifas diarias o mensuales refleja este principio, buscando una equidad técnica que beneficie a los usuarios con patrones de riesgo diferenciados.
Sin embargo, esta aparente solución trae consigo una capa adicional de complejidad. Las aseguradoras, según reportes de Fasecolda compilados hasta septiembre de 2025, enfrentan costos operativos incrementales significativos al gestionar pólizas con vigencias no estándar. Esto incluye la verificación de la categoría vehicular, cálculos tarifarios diferenciados y una auditoría más exhaustiva para asegurar que cada vehículo cumple realmente con los criterios de excepción. Esta complejidad administrativa, francamente, podría terminar trasladándose a los costos generales del sistema.
Análisis Crítico: ¿Suficiencia Técnica sin Universalidad de Cobertura?
Las excepciones por vigencia reducida, aunque lógicas desde una perspectiva actuarial, plantean interrogantes. ¿Por qué un particular que necesita cobertura por solo 90 días no tiene la misma flexibilidad que un vehículo extranjero? La respuesta operativa es clara: ampliar estas opciones a todo el parque automotor multiplicaría exponencialmente los costos administrativos de las aseguradoras. Pero la respuesta política es más compleja: ha priorizado segmentos específicos (transfronterizos, importaciones) sobre la población general.
La coexistencia de cinco regímenes de vigencia distintos (anual estándar, diaria para extranjeros fronterizos, mensual para importados, trimestral para clásicos/antiguos, y exención para eléctricos livianos) genera un sistema fragmentado. Fasecolda ha expresado preocupación por la proliferación de categorías excepcionales, si bien reconoce que la flexibilidad, como la vigencia diaria para extranjeros, mejora la adherencia en zonas fronterizas. En este balance, la paradoja es evidente: la flexibilización reduce la evasión en un nicho, pero la multiplicación de categorías aumenta la complejidad general del sistema. ¿Le suena familiar esta tensión entre especialización y simplificación?
Un efecto menos visible, pero crucial, es el redistributivo implícito en las tarifas. Las categorías con riesgo diferenciado, o aquellas que gozan de descuentos especiales (como el 50% para ciertas categorías de motocicletas y transporte público desde 2024, según el Decreto 2497 de 2022), generan márgenes técnicos reducidos para las aseguradoras. Estos márgenes suelen ser compensados mediante un ligero incremento en las primas de las categorías sin descuentos, como los vehículos particulares de mayor cilindraje. Esto significa que, indirectamente, ciertos vehículos subsidian a otros dentro del sistema SOAT, un aspecto que las excepciones de vigencia, aunque no lo crean, terminan acentuando al generar patrones de pago más granulares.
Tabla Comparativa de Vigencias SOAT en Colombia (2025)
Para una comprensión más clara de los distintos regímenes de vigencia del SOAT en Colombia durante 2025, he preparado la siguiente tabla que resume las categorías y sus particularidades:
| Tipo de Vehículo | Vigencia Mínima | Base Legal Clave | Observaciones Relevantes |
|---|---|---|---|
| Vehículos Nacionales | 12 meses | Ley 769 de 2002 | Regla general para la mayoría del parque automotor. |
| Extranjeros Fronterizos | 1 día | Circular Externa 013 de 2024 (SFC) | Aplica para tránsito en zonas fronterizas, desde septiembre de 2024. |
| Importados en Tránsito | 1 mes | Ley 1364 de 2009 | Del puerto a la concesionaria para su posterior venta al público. |
| Clásicos y Antiguos | 3 meses (trimestral) | Decreto 2644 de 2022 | Aplica a vehículos con uso recreativo o estacional específico. |
| Eléctricos Livianos (Criterios Específicos) | Exento | Ley 2468 de 2025 | Peso <60kg, Vel. <40km/h, Potencia <1000W, Uso en ciclorrutas. |
Perspectivas Futuras: Entre la Sostenibilidad y el Acceso
El debate sobre el SOAT no se detiene en las vigencias. Durante 2024 y 2025, el Congreso analizó propuestas como el Proyecto de Ley 066/2024, que buscaba establecer la gratuidad del SOAT para vehículos extranjeros en zonas fronterizas durante periodos iniciales. Aunque este proyecto no prosperó en sus términos originales, evidencia la presión política por reducir barreras de acceso. Fasecolda, en su momento, se opuso a la gratuidad total, argumentando que socavaría la sostenibilidad técnica del fondo del SOAT, un fondo que ya reporta incrementos en los costos promedio por víctima, proyectados en $3 millones para 2025.
El desafío fundamental del SOAT radica en una tensión irreconciliable: mantener la suficiencia técnica del fondo para atender siniestros crecientes y, al mismo tiempo, minimizar la evasión mediante un acceso equitativo y proporcional. Las excepciones de vigencia reducida, aunque pertinentes para segmentos específicos, no resuelven el problema agregado. La cruda realidad de agosto de 2025, con un 63% de víctimas sin cobertura, sugiere que los principales obstáculos a la cobertura son estructurales: la incapacidad de pago de una parte de la población, el desconocimiento de la obligatoriedad y la falta de una fiscalización efectiva.
Conclusión: Una Regulación Sofisticada en un Contexto de Evasión Masiva
La legislación colombiana sobre el SOAT, vista en su conjunto en 2025, es un ejercicio notable de proporcionalidad y adaptación. La regla de la vigencia anual se complementa con excepciones bien fundamentadas para vehículos extranjeros (vigencia diaria), importados en tránsito (vigencia mensual), y clásicos/antiguos (vigencia trimestral), además de la exención para vehículos eléctricos livianos. Cada una de estas adaptaciones responde a consideraciones técnicas y comerciales razonables sobre la exposición al riesgo.
Sin embargo, esta arquitectura regulatoria, por sofisticada que sea, opera dentro de un entorno de evasión masiva que distorsiona sus efectos. Los 10,9 millones de vehículos asegurados en julio de 2025 contrastan dramáticamente con la estimación de que hasta 7,5 millones de vehículos operan sin cobertura válida, si se considera la evasión histórica. Las excepciones de vigencia, aunque equitativas en su nicho, tienen un impacto marginal en la evasión agregada y, de hecho, añaden costos administrativos que, en última instancia, son asumidos por el sistema.
La verdadera agenda de reforma para el SOAT en Colombia debe ir más allá de la multiplicación de excepciones de vigencia. Necesita enfocarse en abordar los determinantes estructurales de la evasión: el costo para el ciudadano de a pie, la facilidad de acceso y, de manera crucial, la fiscalización en las vías. Mientras la ADRES continúe compensando con transferencias desde fondos de solidaridad la falta de cobertura en el 63% de los casos, la sofisticación regulatoria, por sí sola, no podrá resolver el desafío de garantizar que el SOAT cumpla plenamente su función social en Colombia.
