Cajeros Red Aval: Eje Estratégico de la Bancarización Colombiana en 2025

CONTENIDO:

• Funcionalidades Avanzadas: Más Allá del Retiro Tradicional
• Cobertura Estratégica: Proximidad y Capilaridad en el Territorio Nacional
• Tarifas y Comisiones: Optimizando los Costos Transaccionales
• Medidas de Seguridad Críticas: Protegiendo su Dinero en la Era Digital
• La Red Aval como Motor de Inclusión Financiera y Adaptación al Ecosistema Híbrido
• Conclusión: La Red Aval, un Actor Indispensable en el Panorama Financiero Colombiano
• Retiros sin Tarjeta en Cajeros Red Aval: Guía Completa del Sistema Financiero Colombiano

La infraestructura de cajeros automáticos en Colombia continúa siendo un pilar fundamental para la estabilidad y expansión del sistema financiero. Para 2025, el 96.3% de los adultos colombianos ya acceden a algún producto financiero, según el Reporte de Inclusión Financiera 2024 de la Superintendencia Financiera de Colombia. En este ecosistema en evolución, la Red Aval, que agrupa los cajeros automáticos de las cuatro entidades del Grupo Aval (Banco de Bogotá, Banco Popular, Banco AV Villas y Banco de Occidente), destaca como un componente crítico. Esta red, con más de 2.850 cajeros distribuidos en 310 municipios del país, no es solo un punto de acceso a efectivo; es una herramienta versátil que simplifica la gestión financiera diaria, movilizando entre enero y noviembre de 2024 una impresionante cifra de 20 billones de pesos a través de 180 millones de transacciones.

Esta dimensión operativa, que posiciona a la Red Aval como una arteria vital en la distribución de efectivo y servicios financieros, contrasta con el persistente uso del efectivo, preferido por el 79% de los usuarios. ¿Cómo, entonces, se adapta una infraestructura física como esta a las crecientes demandas de digitalización y seguridad en 2025? La respuesta reside en su evolución constante, integrando innovaciones tecnológicas y expandiendo sus funcionalidades más allá de la simple dispensación de billetes, consolidando la bancarización a nivel nacional y reduciendo la brecha rural-urbana.

Funcionalidades Avanzadas: Más Allá del Retiro Tradicional

Los cajeros de la Red Aval han trascendido su función original para convertirse en plataformas transaccionales multifuncionales, diseñadas para facilitar la vida financiera de sus usuarios de forma segura y eficiente. La gama de operaciones disponibles se ha enriquecido sustancialmente para 2025, adaptándose a las necesidades cotidianas y las tendencias de pagos. No solo permiten el retiro de efectivo, sino que también ofrecen un abanico de servicios que concentran múltiples gestiones en un solo punto.

Las principales transacciones que un usuario puede realizar en un cajero de la Red Aval incluyen:

• Retiros y depósitos: No se limitan a extracciones simples; los usuarios pueden realizar depósitos directos en sus cuentas, eliminando la necesidad de acudir a una sucursal bancaria.
• Transferencias electrónicas: Es posible enviar dinero a cuentas previamente inscritas dentro del mismo Grupo Aval y, en algunos casos, hacia otras entidades financieras, reduciendo la fricción en operaciones interbancarias.
• Pagos de servicios: Desde servicios públicos y privados hasta impuestos nacionales y planillas PILA, facilitando la concentración de operaciones que antes requerían múltiples desplazamientos.
• Recargas de celular: Un servicio complementario que refleja la adaptación de la banca a las necesidades más frecuentes de la población.
• Consultas y cambio de clave: Funcionalidades de autogestión que empoderan al usuario y reducen la dependencia de la atención personal en oficinas.

A partir de julio de 2025, el Grupo Aval ha implementado retiros sin contacto mediante tecnología NFC (Near Field Communication). Esta innovación permite a los usuarios simplemente acercar su tarjeta débito o crédito al lector sin necesidad de insertarla, un avance que no solo reduce los riesgos de clonación de tarjetas, sino que también prolonga la vida útil de los plásticos y acelera significativamente las transacciones, respondiendo a estándares globales de seguridad y eficiencia. Complementando esta evolución, desde septiembre de 2025, los cajeros de la Red Aval se están integrando progresivamente al Sistema de Pagos Inmediatos (Bre-B) del Banco de la República. Este sistema habilita los retiros sin tarjeta física, generando un PIN único y temporal a través de la aplicación móvil del usuario, eliminando la dependencia del plástico y, crucialmente, ampliando el acceso a la población no bancarizada o que no porta su tarjeta en el momento. La red Servibanca fue pionera en esta funcionalidad, marcando el camino para la Red Aval.

Cobertura Estratégica: Proximidad y Capilaridad en el Territorio Nacional

La accesibilidad a los cajeros automáticos es un factor determinante para la inclusión financiera, especialmente en un país con la geografía y las brechas socioeconómicas de Colombia. La Red Aval ha establecido una estrategia de distribución que busca la máxima proximidad para sus usuarios. Con presencia en 310 municipios y, a través de la red combinada del Grupo Aval con corresponsales bancarios, en 1.054 municipios mediante más de 80.000 puntos de atención, esta infraestructura se consolida como una de las más extensas del país. Esta densidad de cobertura es particularmente relevante al considerar que, si bien el acceso a servicios financieros en zonas urbanas alcanza prácticamente el 100%, en zonas rurales desciende al 65.6%, con un uso activo de solo el 53.4% frente al 89.3% urbano.

En el caso de Bogotá, como el principal centro urbano y financiero de Colombia, la concentración de cajeros de la Red Aval es notable. La ciudad cuenta con más de 1.000 puntos de atención, estratégicamente distribuidos en zonas comerciales, residenciales, estaciones de transporte y corredores clave de cada localidad. Esta capilaridad, que permite que un usuario promedio tenga acceso a un cajero en un radio de 500 metros en zonas urbanas consolidadas, responde a estudios demográficos que señalan la distancia como un factor determinante en el uso de servicios financieros; la proximidad reduce significativamente las barreras de transacción y fomenta el uso activo de los productos bancarios.

Encontrar un cajero es cada vez más sencillo. Las aplicaciones móviles de los bancos del Grupo Aval ofrecen funciones de geolocalización que no solo muestran la ubicación de los puntos cercanos, sino también información en tiempo real sobre su operatividad y horarios. Los sitios web de las entidades y herramientas de mapas en línea complementan esta funcionalidad, asegurando que los usuarios puedan planificar sus transacciones con antelación y optimizar su tiempo, una ventaja invaluable en la dinámica urbana.

Tarifas y Comisiones: Optimizando los Costos Transaccionales

Entender la estructura de tarifas y comisiones asociadas a las transacciones en cajeros automáticos es fundamental para una gestión financiera inteligente y para evitar sorpresas inesperadas. En Colombia, el panorama de comisiones ha visto una evolución regulatoria hacia la transparencia y la reducción de costos para el usuario. Aunque Servibanca, uno de los mayores operadores de red con 2.750 cajeros, no cobra directamente al usuario por retiros, avances, consultas o pagos de servicios para tarjetas emitidas por entidades financieras colombianas, es crucial recordar que la entidad emisora original de la tarjeta sí puede aplicar una comisión según su política interna.

Para los operadores del sistema, el tarifario vigente en 2025 para el uso de la infraestructura de red interbancaria establece:

Como periodista financiero que ha cubierto de cerca el sector, puedo decir que la clave para minimizar costos radica en la información y la planificación. Aquí algunos consejos prácticos:

• Utilice cajeros del banco emisor de su tarjeta: La mayoría de los bancos, incluyendo los del Grupo Aval (Banco de Bogotá, Banco Popular, AV Villas y Banco de Occidente), no cobra a sus propios clientes por retiros realizados en su red de cajeros propia.
• Consulte la política de comisiones interbancos: Si necesita retirar efectivo con una tarjeta de un banco diferente, verifique de antemano las tarifas que su entidad emisora le aplicará. Bancos como Davivienda y Bancolombia, por ejemplo, suelen cobrar comisiones por retiros en redes ajenas.
• Maximice los montos por transacción: Desde 2021, la Superintendencia Financiera exige que los bancos permitan el retiro del monto máximo autorizado en una única transacción. Aproveche esta medida para evitar la necesidad de múltiples operaciones y, por ende, comisiones reiteradas.
• Aproveche los retiros sin tarjeta (Bre-B): La fase inicial de la implementación del Sistema de Pagos Inmediatos (Bre-B) contempla un período de tres años sin costo por retiros de efectivo, lo que representa una excelente oportunidad para reducir gastos.
• Considere los depósitos en cajeros: Muchos cajeros de la Red Aval permiten realizar depósitos directos sin comisiones, ofreciendo una alternativa eficiente a la sucursal, especialmente para usuarios en zonas rurales.

Medidas de Seguridad Críticas: Protegiendo su Dinero en la Era Digital

La seguridad al utilizar cajeros automáticos es un tema de constante evolución, especialmente cuando los delincuentes perfeccionan sus técnicas de fraude, desde el skimming (instalación de lectores de tarjetas falsos) hasta cámaras ocultas diseñadas para capturar PINs. A octubre de 2025, la Policía Nacional y la Superintendencia Financiera han emitido advertencias sobre los riesgos crecientes. Sin embargo, la Red Aval ha implementado y continúa fortaleciendo protecciones técnicas, mientras que los usuarios también pueden tomar medidas proactivas para salvaguardar sus operaciones.

Entre las protecciones técnicas implementadas por la Red Aval destacan:

• Tecnología NFC: Al permitir retiros sin contacto, reduce la exposición física de la tarjeta, minimizando el riesgo de que el plástico entre en contacto con dispositivos comprometidos.
• Bloqueos temporales y cambio de PIN: Funcionalidades disponibles directamente en los cajeros que permiten al usuario gestionar su seguridad de forma autónoma.
• Reversión automática de fondos: En caso de que un cajero no dispense el efectivo solicitado, los fondos son retornados automáticamente a la cuenta del usuario en un plazo máximo de 20 días, según la normativa de la Superintendencia Financiera vigente desde 2021.
• Verificación biométrica: Algunos cajeros están implementando tecnologías biométricas para una identificación adicional, añadiendo una capa extra de seguridad.

Pero la seguridad no es solo responsabilidad del banco. Usted, como usuario, juega un papel crucial. Aquí algunas prácticas esenciales para usar los cajeros de forma segura:

• Inspección visual previa: Antes de insertar su tarjeta, tómese un momento para revisar cuidadosamente el cajero. Busque cualquier elemento sobrepuesto en el lector de tarjetas, teclados anómalos o cámaras diminutas.
• Cobertura del teclado: Siempre cubra el teclado con su mano o cuerpo al digitar su PIN. Esta simple técnica es una de las más efectivas contra observadores o cámaras ocultas.
• Botón "Cancelar" al finalizar: Una vez que su transacción ha terminado, presione la opción de "Cancelar" o "Finalizar" para cerrar completamente su sesión. Esto evita que terceros accedan a información sensible de saldo o recibos.
• Rechace asistencia de extraños: Nunca acepte ayuda o sugerencias de personas desconocidas mientras utiliza un cajero. Delincuentes frecuentemente ofrecen "apoyo" para distraerlo y, en el proceso, intercambiar su tarjeta o capturar su PIN.
• Cambio periódico de clave: Modifique su PIN cada 90 días aproximadamente, y evite utilizar datos personales obvios como fechas de nacimiento o números de documento.
• Retiros sin tarjeta: Siempre que esté disponible, utilice la funcionalidad de retiros sin tarjeta a través de Bre-B, ya que elimina por completo la exposición del plástico físico a posibles fraudes.
• Reporte inmediato de anomalías: Si detecta cualquier elemento sospechoso en el cajero o si experimenta alguna situación inusual, presione cancelar y repórtelo de inmediato a su banco.
• Transacciones en horarios seguros: Siempre que sea posible, prefiera realizar retiros en horas diurnas y en zonas comerciales concurridas, donde la presencia de personas reduce la vulnerabilidad.

¿Se ha preguntado alguna vez qué tan seguro es su dinero cuando está en un cajero? La combinación de tecnología bancaria y prácticas de usuario conscientes es la mejor defensa contra el fraude.

La Red Aval como Motor de Inclusión Financiera y Adaptación al Ecosistema Híbrido

Los cajeros automáticos de la Red Aval han redefinido la ecuación de acceso financiero en Colombia. Para un trabajador informal en una zona rural, representan la diferencia entre mantener sus ingresos desprotegidos en efectivo y canalizarlos hacia el sistema bancario formal. Para un pensionado con movilidad reducida, permiten gestionar sus fondos sin el desplazamiento a una sucursal, un beneficio de inmensa importancia. La banca de las oportunidades reportó un crecimiento del acceso a productos financieros del 94.6% en 2023 al 96.3% en 2024, sumando 1.2 millones de adultos al sistema, y en esta expansión, la capilaridad de los cajeros es innegable.

En el contexto de Bre-B operando en fase masiva desde octubre de 2025, con 32 millones de usuarios con llaves registradas y 63.4 millones de medios de pago vinculados, las proyecciones de Asobancaria sugieren una reducción del uso de efectivo desde el actual 79% a aproximadamente el 55% de las transacciones en los próximos tres años. Este desplazamiento implicará que millones de transacciones migren a medios digitales, conectando a una población tradicionalmente informal con el sistema financiero formal. Los retiros sin tarjeta no solo son una conveniencia, sino un puente hacia la inclusión digital para aquellos que antes dependían exclusivamente del plástico.

Colombia, a octubre de 2025, opera en una transición hacia un sistema financiero híbrido, donde el efectivo, los medios electrónicos tradicionales y los pagos inmediatos coexisten. La Superintendencia Financiera señala que el 21.9% de las operaciones no presenciales son transacciones en línea, reflejando una adopción creciente de canales digitales. Sin embargo, la persistencia del efectivo (79% según el Banco de la República) subraya la importancia continuada de la infraestructura física de los cajeros. Simultáneamente, los bancos han ajustado sus límites de retiro en octubre de 2025, respondiendo a un mayor dinamismo digital y a medidas de seguridad. Por ejemplo, Bancolombia permite hasta $2.7 millones diarios en cajeros, Davivienda habilitó $8 millones por transacción, y Banco de Occidente estableció un límite de $80 millones diarios, el más alto del sistema, lo que refleja la confianza en la seguridad y operatividad de la red.

Conclusión: La Red Aval, un Actor Indispensable en el Panorama Financiero Colombiano

Los cajeros de la Red Aval, lejos de verse obsoletos por la irrupción digital, transitan un momento paradójico y de innegable relevancia en 2025. Mientras las nuevas tecnologías de pagos inmediatos y sin contacto ganan terreno, esta infraestructura física sigue movilizando 20 billones de pesos anuales y atendiendo 180 millones de transacciones. Su valor es incalculable para los 17 millones de colombianos aún excluidos del sistema formal, para el 65.6% de la población rural con acceso limitado a sucursales, y para la vasta mayoría del 79% que todavía prefiere el efectivo. Estos puntos de acceso son, y seguirán siendo, puentes insustituibles hacia la plena inclusión financiera.

La integración con el sistema Bre-B y la adopción de tecnologías como NFC no desplazan a los cajeros, sino que los potencian, añadiendo una dimensión "sin tarjeta" que amplía el acceso a poblaciones subyacentes. En la compleja geografía colombiana, caracterizada por una conectividad heterogénea y regiones remotas, la confluencia de tecnología avanzada, la conveniencia de los retiros sin tarjeta, la amplitud de sus funcionalidades y una cobertura territorial estratégica hacen de la Red Aval un instrumento que no solo simplifica las transacciones financieras diarias, sino que también consolida activamente la bancarización de Colombia hacia 2025 y las décadas venideras.