Datacrédito 2025: Cómo Borrar su Reporte Negativo Después de Pagar

CONTENIDO:

• La Ley 2157 de 2021: El Marco Jurídico que Debería Traer Alivio
• Los Verdaderos Tiempos de Permanencia: Lo que Dice la Ley y lo que Acontece
• ¿Por Qué Sigo Reportado Después de Pagar? Errores y Desconocimiento
• Los Pasos Clave para Eliminar su Reporte Negativo en Datacrédito
• Paso 1: Asegurar el Pago Total y Obtener el Paz y Salvo
• Paso 2: Realizar Seguimiento a la Solicitud con un Número de Radicado
• Paso 3: Comunicación Directa con Datacrédito (Paso Opcional, pero Recomendado)
• Paso 4: Esperar el Período Legal de Permanencia
• Paso 5: Verificar la Actualización y Actuar si es Necesario
• Los Tiempos de Actualización: Más Lento de lo que Debería Ser
• Cuando Nada Funciona: La Ruta Ineludible Hacia la Superintendencia de Industria y Comercio
• Análisis Crítico: Derechos que Existen, pero que Muchos Desconocen
• Reflexión Final: Empoderamiento a Través del Conocimiento
• Guía Completa para Eliminar tu Deuda de Datacrédito en Colombia

La morosidad en Colombia, aunque con ligeros matices de mejora en algunos segmentos, continúa siendo una preocupación latente para el sistema financiero. Según datos de la Superintendencia Financiera a enero de 2025, el indicador de calidad de cartera por mora para el total del portafolio de establecimientos de crédito se sitúa en un 4.7%, una cifra que, al sumar el efecto de los castigos, se eleva preocupantemente al 11.04%. Estos números, que he cubierto en diversos informes a lo largo de los años, confirman una realidad palpable para miles de colombianos: siguen atrapados en un ciclo de reporte negativo, incluso después de haber pagado sus deudas. Es una situación que impacta directamente la inclusión financiera del país, donde, si bien el 75% de los adultos colombianos ha accedido a crédito formal, un 41% solo ha tenido una obligación crediticia sin diversificar su historial.

¿Le suena familiar? El verdadero drama, como he constatado en entrevistas con usuarios y directores de entidades, comienza precisamente cuando la deuda se salda. Muchos ciudadanos descubren, con una mezcla de sorpresa y profunda frustración, que Datacrédito sigue mostrando un reporte negativo meses, y a veces años, después de haber cumplido con su obligación. La realidad es que este proceso de "limpieza" crediticia no es automático; está regulado por leyes específicas y requiere de pasos precisos para que tenga un efecto real y duradero.

La Ley 2157 de 2021: El Marco Jurídico que Debería Traer Alivio

Recordemos que en 2021, el Congreso colombiano dio luz verde a la Ley 2157, mejor conocida como la Ley de "Borrón y Cuenta Nueva". Su propósito era claro: fortalecer el derecho al habeas data y permitir que los ciudadanos pudieran recuperarse más rápidamente de sus incumplimientos crediticios, evitando una condena financiera perpetua. Esta normativa, que representó un cambio paradigmático en la gestión de la información crediticia, estableció límites estrictos a la permanencia de los reportes negativos en las centrales de riesgo.

La Superintendencia de Industria y Comercio (SIC), el organismo encargado de vigilar que se respete este derecho fundamental, ha sido enfática: para incumplimientos con mora inferior a dos años, el reporte negativo no debe permanecer más allá del doble del tiempo que la obligación estuvo en mora, contado desde la fecha de pago, con un tope máximo de dos años. Esto significa que si usted estuvo en mora seis meses y pagó, su reporte debería desaparecer en otros seis meses. Por otro lado, si la deuda tuvo una mora igual o superior a dos años, el reporte tendrá un plazo máximo de permanencia de cuatro años, también contados desde la fecha en que se saldó la obligación. Es un derecho innegable: nadie debe estar reportado de manera indefinida en Datacrédito solo por una deuda que ya fue pagada.

Los Verdaderos Tiempos de Permanencia: Lo que Dice la Ley y lo que Acontece

Entender los plazos exactos es fundamental para no caer en la desesperación o en la desinformación. La Ley 2157 de 2021 es precisa en este punto, y la he visto aplicar en numerosos casos que he cubierto. Aquí un desglose:

• Para mora inferior a 24 meses: El reporte negativo permanecerá en Datacrédito por el doble del tiempo que la obligación estuvo en mora, contado a partir de la fecha de pago. Por ejemplo, si una deuda estuvo en mora durante 10 meses y se pagó, el reporte persistirá por otros 20 meses. El tope es de dos años, incluso si el doble de la mora fuera mayor.
• Para mora igual o superior a 24 meses: El plazo máximo de permanencia del reporte negativo es de cuatro años, contados desde la fecha de pago de la obligación. Si alguien estuvo en mora por tres años y luego pagó, no deberá esperar seis años más; el límite es de cuatro años.

Pero la ley no solo se enfoca en las deudas pagadas. Incluye un régimen de caducidad aún más riguroso: los datos relacionados con incumplimientos que NO hayan sido pagados deben ser eliminados automáticamente después de ocho años contados desde que la obligación entró en mora. Esto subraya la idea de que ningún reporte es eterno, ni siquiera para deudas sin saldar, aunque claramente las implicaciones para el historial crediticio son diferentes.

¿Por Qué Sigo Reportado Después de Pagar? Errores y Desconocimiento

Esta es la pregunta que más inquieta a los colombianos, y las respuestas no siempre son tranquilizadoras. En mi trayectoria, he documentado múltiples situaciones donde la persistencia de un reporte negativo, incluso después de haber pagado una deuda, se debe a una combinación de factores operativos, administrativos y, francamente, a la falta de diligencia por parte de algunas entidades.

1. Falta de Comunicación Efectiva de la Entidad con Datacrédito: Es quizás la causa más común. Aunque la ley obliga a las fuentes de información (bancos, cooperativas, empresas de servicios) a actualizar mensualmente sus reportes a Datacrédito, esta tarea no siempre se cumple con la celeridad esperada. Datacrédito Experian lo ha señalado: "el cambio de estado de la deuda puede no reflejarse en el historial crediticio de manera inmediata a la realización del pago". Esto crea un desfase entre la realidad del pago y la información pública.
2. Notificación Previa Inadecuada: La Ley 2157 establece que, antes de reportar a alguien negativamente, la entidad debe realizar una comunicación previa con al menos 20 días de anticipación. Si esta notificación no se hizo correctamente, o si la entidad no puede probarla, el reporte debería ser retirado automáticamente, incluso sin necesidad de pago. Muchos casos quedan en este limbo: el reporte se generó sin cumplir el protocolo, pero la entidad continúa sin retirarlo.
3. Tiempos de Procesamiento Internos: Aunque las actualizaciones deben ocurrir mensualmente, en la práctica, existen ciclos de reporte. El pago se procesa, la entidad registra el cambio, luego prepara el archivo con todas las novedades del mes y lo envía a Datacrédito. Este último, a su vez, procesa la información y la integra. Este ciclo puede tardar entre 15 y 30 días después del pago para que se refleje en el sistema.
4. Errores Administrativos y Operativos: No son raros los casos donde se registran errores en el monto pagado, la fecha exacta de la cancelación, o incluso la identidad del deudor. Estos errores, por pequeños que parezcan, pueden perpetuar un reporte que nunca debió existir o que ya debería haber sido actualizado.

Las entrevistas con usuarios revelan que la falta de transparencia en este proceso es una fuente constante de estrés, afectando la capacidad de acceso a nuevos créditos o servicios.

Los Pasos Clave para Eliminar su Reporte Negativo en Datacrédito

El camino para salir de Datacrédito después de haber pagado exige diligencia, paciencia y, sobre todo, una metodología precisa. Ignorar los detalles puede prolongar innecesariamente el proceso. Aquí un mapa de ruta concreto que toda persona debe seguir, basado en la ley y en la experiencia de miles de casos:

1. Paso 1: Asegurar el Pago Total y Obtener el Paz y Salvo

   Este es el primer paso y, sin duda, el más importante. Una vez haya realizado el último pago que extingue la obligación, debe comunicarse directamente con la entidad financiera o comercial y solicitar de manera formal la emisión de un Certificado de Paz y Salvo. Este documento no es un simple recibo; es la prueba irrefutable de que la obligación fue extinguida completamente. La solicitud debe ser escrita, directa, y especificar claramente el número de referencia del crédito o producto.

   Es absolutamente fundamental guardar este documento en formato físico y digital. He visto muchos casos donde la ausencia del paz y salvo complica enormemente las reclamaciones posteriores. No cometa el error de asumir que el comprobante de pago es suficiente; el paz y salvo es el certificado que confirma que no hay deuda pendiente alguna, liberándolo formalmente de la obligación.

2. Paso 2: Realizar Seguimiento a la Solicitud con un Número de Radicado

   Al hacer la solicitud del paz y salvo, pida siempre un número de radicado o de caso. La ley colombiana establece que las entidades tienen un plazo perentorio de 15 días hábiles para responder a las peticiones ciudadanas. Este número es su herramienta de control más valiosa y le permitirá hacer un seguimiento formal. Sin él, es más difícil probar que usted inició el proceso.

3. Paso 3: Comunicación Directa con Datacrédito (Paso Opcional, pero Recomendado)

   Aunque la ley señala que las entidades son las responsables de reportar el cambio de estado de la deuda, no está de más tomar la iniciativa. Una vez tenga el paz y salvo en mano, comuníquese directamente con Datacrédito Experian. Puede adjuntar una copia del paz y salvo a través de su portal www.midatacredito.com, donde, con su cédula, podrá acceder a su historial y, en algunos casos, iniciar una solicitud de actualización.

4. Paso 4: Esperar el Período Legal de Permanencia

   Después de que haya documentado todo y realizado las comunicaciones, debe esperar el tiempo de permanencia establecido por la Ley 2157 de 2021. Aquí es fundamental ser paciente, pero también vigilante. Durante este período, revise periódicamente su historial en www.midatacredito.com, que ofrece una consulta gratuita al menos una vez al mes. Estar informado le permitirá actuar rápidamente si el sistema no se actualiza.

5. Paso 5: Verificar la Actualización y Actuar si es Necesario

   Después de 20 a 30 días de realizado el pago (o incluso después de los meses establecidos por ley para la permanencia del reporte), ingrese nuevamente a su historial crediticio. El estado de la obligación ahora debe aparecer como "pagada" o "extinguida". Si el reporte aún muestra la deuda como vigente o en mora después de haber transcurrido el tiempo adecuado según la ley, es momento de proceder al siguiente paso de escalamiento, que abordaremos a continuación.

Los Tiempos de Actualización: Más Lento de lo que Debería Ser

Un aspecto crítico que la Superintendencia Financiera ha señalado en diversos comunicados es que la actualización de reportes en las centrales de riesgo toma, con frecuencia, más tiempo de lo que muchos ciudadanos esperan. Aunque la ley y las circulares externas establecen que las entidades deben reportar los cambios mensualmente, en la práctica esto significa que el cambio de estado puede reflejarse entre 20 y 30 días después del pago inicial, e incluso más.

¿Por qué esta lentitud? Se debe al ciclo de reporte. El pago se procesa internamente, la entidad registra el cambio, luego prepara un archivo consolidado con todas las novedades del mes y lo envía a Datacrédito. Este último, a su vez, procesa toda la información, la valida y la integra en su base de datos. Solo en ese momento aparece actualizada en el portal que consulta el ciudadano. Este proceso secuencial, aunque lógico, puede generar demoras significativas.

La Superintendencia Financiera ha criticado, sin embargo, que algunos operadores de información no cumplen con estos tiempos. Según documentos oficiales, todas las fuentes deben actualizar la información como máximo una vez al mes, pero algunos no lo hacen ni siquiera así. Esto genera el fenómeno de las "deudas fantasma": obligaciones que ya fueron saldadas pero que siguen apareciendo en los historiales de crédito, afectando la vida financiera de las personas sin razón.

Cuando Nada Funciona: La Ruta Ineludible Hacia la Superintendencia de Industria y Comercio

Si después de seguir todos los pasos anteriores, su reporte negativo persiste sin cambios, o si la entidad financiera no responde a sus solicitudes de paz y salvo, es momento de escalar el proceso a la máxima autoridad: la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC). Este organismo no solo vigila las prácticas comerciales, sino que es el garante del derecho al habeas data en Colombia.

Para presentar una reclamación formal ante la SIC, debe seguir los siguientes pasos, los cuales he visto aplicar con éxito en múltiples ocasiones:

• Acceso a la Plataforma: Ingrese al sitio web oficial de la SIC: www.sic.gov.co.
• Sección de Denuncias: En la sección de "Denuncias al Consumidor" o "Trámites y Servicios", seleccione la opción de "Protección de Datos Personales" y luego "Problemas con su historial crediticio o con el indebido tratamiento de su información".
• Requisitos para la Denuncia:
  • Nombres y apellidos completos, y número de cédula.
  • Una descripción detallada y cronológica de los hechos, incluyendo fechas de pago, solicitudes de paz y salvo, y la persistencia del reporte.
  • Una petición clara y concreta (ej. "solicito el retiro inmediato del reporte negativo").
  • Adjunte todos los documentos que respalden su solicitud: copias del paz y salvo, comprobantes de pago, la correspondencia que haya tenido con la entidad financiera y con Datacrédito.
  • Un requisito fundamental: debe demostrar que ya ha presentado el reclamo ante la entidad o ante Datacrédito y que este no fue resuelto satisfactoriamente dentro de los plazos legales. La SIC no actúa como primera instancia, sino como garante ante la inacción o respuesta insatisfactoria de las entidades.
  • Dirección de correspondencia y correo electrónico para notificaciones.

La SIC tiene facultades amplias para investigar. Puede emitir amonestaciones, imponer multas significativas a las operadoras de información y a las entidades financieras que violen la ley, y, lo más importante, ordenar el retiro inmediato del reporte negativo si considera que es indebido o si los plazos legales han sido ignorados. Es una instancia poderosa que los ciudadanos deben conocer y utilizar.

Análisis Crítico: Derechos que Existen, pero que Muchos Desconocen

Un aspecto fundamental que la Ley 2157 destaca, y que a menudo pasa desapercibido, es que si una entidad reportó a Datacrédito sin cumplir con la comunicación previa de 20 días, el reporte debe ser retirado inmediatamente, incluso si la deuda aún no está pagada. Este es un derecho que muy pocos colombianos conocen y, por ende, ha sido subutilizado. Es un escudo protector contra reportes irregulares, pero su efectividad depende del conocimiento del ciudadano y de su capacidad para demostrar el incumplimiento de la notificación.

Del mismo modo, la ley establece que las consultas del puntaje crediticio que realiza el titular –es decir, uno mismo– son ilimitadas y gratuitas a través de las plataformas de las centrales de riesgo. Estas consultas, a diferencia de las que realizan las entidades, no pueden ser causal de disminución en la calificación de riesgo. Esto promueve la transparencia y permite al ciudadano monitorear su propio historial sin temor a afectarlo.

Pese a todas estas protecciones legales, expertos en derecho del consumidor y funcionarios de la SIC reconocen que el sistema presenta brechas significativas. La Superintendencia Financiera ha documentado casos en los que los procesos de actualización simplemente no funcionan como deberían. Hay entidades que no reportan de manera oportuna, operadores de información que retienen datos más tiempo del permitido, y ciudadanos que gastan años tratando de limpiar un historial que, en teoría, debería haber sido actualizado en cuestión de meses. Francamente, la carga de la prueba y el seguimiento recaen demasiado a menudo sobre el ciudadano, que no siempre cuenta con los recursos o el conocimiento para navegar este laberinto.

El Banco de la República, a través de sus reportes de estabilidad financiera, ha señalado que aunque los indicadores de morosidad han mostrado algunas mejoras en 2025, los niveles continúan elevados respecto a promedios históricos. Esto perpetúa un círculo vicioso: más personas reportadas, más lentitud en los sistemas, y mayor frustración ciudadana que se traduce en desconfianza hacia el sistema financiero.

Reflexión Final: Empoderamiento a Través del Conocimiento

La ironía de la situación es que Colombia cuenta con una legislación robusta en materia de protección de datos y derechos crediticios. La Ley 2157, la Ley 1266 de 2008 (Habeas Data), y la vigilancia de la SIC y la Superintendencia Financiera crean un marco que, en teoría, debería proteger adecuadamente a los consumidores. El problema, como he podido constatar a lo largo de los años cubriendo este sector, radica en que estos derechos existen en el papel, pero su ejercicio requiere conocimiento, documentación y, sobre todo, una dosis considerable de paciencia y persistencia.

Mientras la mayoría de colombianos desconocen que pueden reclamar ante la SIC después de 15 días de inactividad de una entidad, otros siguen creyendo, erróneamente, que un reporte negativo es una condena permanente que no pueden controvertir. Si usted ha pagado su deuda y Datacrédito aún lo reporta como moroso, sepa que tiene derechos concretos y herramientas legales a su disposición. No es una situación sin salida, pero lo que sí requiere es acción decidida, documentación meticulosa y, si es necesario, el apoyo de las autoridades competentes.

El sistema de centrales de riesgo en Colombia es vital para la estabilidad financiera, pero necesita mejorar en su agilidad y en el respeto a los derechos de los ciudadanos. Mientras eso sucede, su mejor defensa es estar informado y ejercer, activamente, cada uno de los derechos que la ley le confiere. Su historial crediticio es una parte fundamental de su vida financiera, y vale la pena luchar por su limpieza.